Posso transferir o meu crédito habitação?

A resposta rápida é sim. Se encontrar condições mais favoráveis noutro banco, pode transferir o seu crédito habitação para outro banco. Aliás, muitas pessoas fazem várias transferências ao longo do empréstimo para ir negociando as condições do crédito e conseguir as melhores condições do mercado a cada momento.

Como a Euribor está em alta, há cada vez mais famílias com dificuldade em pagar o crédito habitação. Isto leva os bancos a tentar aliciar novos clientes com spreads mais baixos – alguns até têm campanhas de “spread 0%”, em que devolvem o valor pago. Por isso, se está com dificuldades em pagar o seu crédito, é uma boa altura para transferir o crédito habitação.

Como se faz a transferência do crédito habitação?

Antes de mais, comece a comparar as ofertas do mercado para um crédito com as características do seu. Recomendamos que fale com um intermediário de crédito para estudar as opções com diferentes bancos e ver as propostas que conseguem para si. (Também pode fazer isto por sua conta, mas provavelmente não vai conseguir condições tão vantajosas.)

Use essas propostas para mostrar ao seu banco que tem melhores condições e veja se quer igualar a oferta. Caso o banco não lhe ofereça condições tão vantajosas como outras entidades bancárias, comece o processo de transferência do crédito habitação. 

O que acontece é que o banco com quem vai fazer o crédito agora (digamos que é o “banco B” ) vai pagar a totalidade do crédito ao banco original (“banco A”). Portanto, tem de fazer um distrate da hipoteca e pagar a taxa de comissão de amortização antecipada (embora muitos “bancos B” cubram também estes custos, já que é essencial para a aquisição do cliente).

A seguir, faz um novo crédito habitação com o banco B. Este novo crédito tem o mesmo capital em dívida, mas pode alterar o tipo de taxa de juro (por exemplo, passar de uma taxa de juro indexada à Euribor para uma taxa mista), o prazo e as outras condições do crédito. Como há tanta coisa que pode mudar na nova proposta, recomendamos que fale com um especialista para negociar o novo crédito.

Quais são os custos da transferência do crédito habitação?

Tal como quando fez o crédito inicial com o banco A, também vai ter de apresentar documentos que comprovam os seus rendimentos, fazer um dossier de abertura de crédito e avaliação do imóvel. Depois, para formalizar a nova hipoteca, também precisa de uma nova escritura ou documento particular autenticado (DPA). Geralmente o DPA é mais barato do que a nova escritura, por isso peça um orçamento a um advogado de direito imobiliário.

No entanto, esta parte do processo também varia muito de banco para banco. Há vários bancos que oferecem estas despesas iniciais para angariar novos clientes, ou que pelo menos cobrem despesas até um determinado montante. Por isso, quando estiver a pensar em fazer a transferência do crédito habitação, não olhe só para a taxa de juro. 

Recomenda-se que sempre a TAEG e o MTIC para comparar propostas de diferentes bancos, já que também englobam estas despesas adicionais. A TAEG é a taxa de encargos efectiva global e representa, em percentagem, quanto é que paga de juros e encargos ao banco anualmente. Já o MTIC é o valor total imputado ao consumidor no final do crédito e é o valor total que vai pagar ao banco no final do empréstimo.

Fazer um crédito habitação ou transferir um crédito habitação é uma das decisões mais importantes para a sua vida financeira. Por isso, precisa de ter a certeza daquilo que está a fazer. Aconselhamos a falar com um especialista ou intermediário de crédito para encontrar as melhores opções disponíveis no mercado e negociar as melhores condições.

Prestação da casa muito alta? Veja como baixar o crédito habitação

O que pode fazer com o crédito habitação? Se a sua prestação da casa está muito alta por causa da subida da Euribor, várias coisas que pode fazer para baixar o crédito habitação. Veja como pode renegociar as condições do crédito habitação com o seu banco ou conseguir um crédito habitação mais baixo com outro banco! 

5 ideias para baixar o crédito habitação

Baixar o spread do crédito habitação

Se a prestação da casa está muito alta por causa da subida da Euribor, a primeira coisa que pode tentar é baixar o spread. Enquanto a Euribor é igual para todos os bancos da zona Euro, o spread varia de banco para banco. Portanto, compare o seu spread com a oferta actual do mercado. Se está a pagar mais de 1.5%, é altura de renegociar o spread do crédito.

Mas, antes de ir a correr para outro banco, aconselhamos que vá ao seu banco primeiro. Fale com o seu gestor de conta para perceber se consegue baixar o spread e baixar o crédito habitação sem transferir o crédito. Possivelmente, vão-lhe propor outros produtos ou serviços financeiros (outro tipo de conta, contratar mais seguros, etc) para conseguir aceder a um spread bonificado.

Renegociar o seu crédito habitação

No caso de estar a ter dificuldades para pagar o seu crédito habitação, a primeira coisa que deve fazer é avisar o seu banco. Esse é o primeiro passo para renegociar o seu crédito e mudar o plano de pagamentos. Pode renegociar o spread, estender o prazo do crédito, consolidar os créditos num só ou pedir um período de carência de capital (período durante o qual só paga juros, sem amortizar o crédito em si).

Lembre-se que os bancos são obrigados a renegociar o crédito de todos os clientes que superem a taxa de esforço recomendada (35%). Depois de falar com o banco, deve aguardar alguns dias para lhe apresentarem propostas e perceber se alguma das soluções propostas se ajusta à sua situação actual. Se mesmo assim acha que consegue uma taxa de juro mais baixa, estude a alternativa que lhe damos a seguir.

Transferir o crédito habitação 

Com a subida da Euribor, os bancos têm propostas cada vez mais competitivas para “roubarem” clientes a outros bancos. Alguns propõem uma taxa fixa nos primeiros anos, seguida de um período à taxa variável. Outros até oferecem o spread nos dois primeiros anos do empréstimo. E, se tem um crédito habitação, pode tirar partido desta guerra de spreads! Só tem de transferir o crédito habitação para outro banco.

Se não conseguir as condições que procura com o seu banco, pode transferir o crédito para um banco que lhe faça uma proposta primeiro. O seu novo banco vai pagar a totalidade do empréstimo ao banco original. Depois, começa um contrato completamente novo com o banco que escolheu. Para encontrar boas propostas e transferir o crédito habitação, o melhor é falar com um intermediário de crédito.

Mudar o seguro da casa e o seguro de vida

Se tem um crédito habitação, com certeza que também contratou um seguro multirriscos para a habitação e um seguro de vida para cada um dos titulares. Como estes seguros são atualizados todos os anos, é possível que neste momento já esteja a pagar um valor muito alto. A boa notícia é que, tal como acontece com o crédito habitação, também pode transferir o seguro de vida do crédito habitação.

Se estiver a falar com um intermediário de crédito, peça para fazer uma simulação e comparar o preço dos seguros de vida em diferentes seguradoras. É possível que, no final do ano, consiga poupar ao mudar de seguro – mesmo que isso significa perder uma bonificação do spread. Só há uma maneira de descobrir: pedir uma simulação e fazer as contas!

Vender a casa e terminar o crédito

Em último recurso, pode vender a sua casa e amortizar completamente o crédito habitação. O ideal é vender a casa por um preço que dê para o distrate da hipoteca e ainda sobre dinheiro para ter o seu pé de meia ou dar de entrada numa casa mais barata. Informe-se com um advogado de direito imobiliário sobre o que pode fazer para vender a sua casa, mesmo que já esteja em incumprimento com o banco.