A resposta rápida é sim. Se encontrar condições mais favoráveis noutro banco, pode transferir o seu crédito habitação para outro banco. Aliás, muitas pessoas fazem várias transferências ao longo do empréstimo para ir negociando as condições do crédito e conseguir as melhores condições do mercado a cada momento.
Como a Euribor está em alta, há cada vez mais famílias com dificuldade em pagar o crédito habitação. Isto leva os bancos a tentar aliciar novos clientes com spreads mais baixos – alguns até têm campanhas de “spread 0%”, em que devolvem o valor pago. Por isso, se está com dificuldades em pagar o seu crédito, é uma boa altura para transferir o crédito habitação.
Como se faz a transferência do crédito habitação?
Antes de mais, comece a comparar as ofertas do mercado para um crédito com as características do seu. Recomendamos que fale com um intermediário de crédito para estudar as opções com diferentes bancos e ver as propostas que conseguem para si. (Também pode fazer isto por sua conta, mas provavelmente não vai conseguir condições tão vantajosas.)
Use essas propostas para mostrar ao seu banco que tem melhores condições e veja se quer igualar a oferta. Caso o banco não lhe ofereça condições tão vantajosas como outras entidades bancárias, comece o processo de transferência do crédito habitação.
O que acontece é que o banco com quem vai fazer o crédito agora (digamos que é o “banco B” ) vai pagar a totalidade do crédito ao banco original (“banco A”). Portanto, tem de fazer um distrate da hipoteca e pagar a taxa de comissão de amortização antecipada (embora muitos “bancos B” cubram também estes custos, já que é essencial para a aquisição do cliente).
A seguir, faz um novo crédito habitação com o banco B. Este novo crédito tem o mesmo capital em dívida, mas pode alterar o tipo de taxa de juro (por exemplo, passar de uma taxa de juro indexada à Euribor para uma taxa mista), o prazo e as outras condições do crédito. Como há tanta coisa que pode mudar na nova proposta, recomendamos que fale com um especialista para negociar o novo crédito.
Quais são os custos da transferência do crédito habitação?
Tal como quando fez o crédito inicial com o banco A, também vai ter de apresentar documentos que comprovam os seus rendimentos, fazer um dossier de abertura de crédito e avaliação do imóvel. Depois, para formalizar a nova hipoteca, também precisa de uma nova escritura ou documento particular autenticado (DPA). Geralmente o DPA é mais barato do que a nova escritura, por isso peça um orçamento a um advogado de direito imobiliário.
No entanto, esta parte do processo também varia muito de banco para banco. Há vários bancos que oferecem estas despesas iniciais para angariar novos clientes, ou que pelo menos cobrem despesas até um determinado montante. Por isso, quando estiver a pensar em fazer a transferência do crédito habitação, não olhe só para a taxa de juro.
Recomenda-se que sempre a TAEG e o MTIC para comparar propostas de diferentes bancos, já que também englobam estas despesas adicionais. A TAEG é a taxa de encargos efectiva global e representa, em percentagem, quanto é que paga de juros e encargos ao banco anualmente. Já o MTIC é o valor total imputado ao consumidor no final do crédito e é o valor total que vai pagar ao banco no final do empréstimo.
Fazer um crédito habitação ou transferir um crédito habitação é uma das decisões mais importantes para a sua vida financeira. Por isso, precisa de ter a certeza daquilo que está a fazer. Aconselhamos a falar com um especialista ou intermediário de crédito para encontrar as melhores opções disponíveis no mercado e negociar as melhores condições.
De.cor 